現在所投資的每一塊錢，都將使未來的自己更加自由
嗨，大家好，我是Wade，介紹《FIRE財務自由》，這本書的作者是葛蘭·薩巴蒂爾(Grant Sabatier)，他曾在24歲失業，當時帳戶只剩下2塊多美元，從這個低谷中，他領悟到依靠傳統的領薪生活方式，很難實現真正的退休，所以他下定決心變有錢，用正職工作當成跳板，充分利用公司的福利和提升自己的技能，並開創副業來增加收入，終於在他30歲時達成了他的目標，投資的淨資產125萬美元，而過程只花了5年3個月。
這本書就是在講述他如何達成財務自由的方法，這裡的"財務自由"，是指不再需要出售自己的時間來換取金錢，所需要最小投資的淨資產，它的總數不會讓我們有如郭台銘一樣的身價，但足夠我們擺脫金錢的壓力，讓我們能自由運用自己的時間，在後面我會提到書中如何教我們，計算出每個人所需的淨資產金額。
我自己解讀這本書的重點在於"賺更多錢，存更多錢，然後全部拿去投資"，接下來我將從書中所讀到的，整理為致富的4個步驟。
1.訂下"自由"金額
這邊所說的"自由"金額，指的是最少的投資淨資產，假設我們的投資組合能維持年化報酬率在7%以上，若我們從投資組合中每年提取4%的金額來當生活費，那麼在理想狀態下，我們可以在不損失本金的情況，永遠領著被動收入來過活，當然這裡有一個條件要遵守，就是在提領金額的階段，不要去動用到投入的本金。這裡的年化報酬率7%是指美股的每年平均報酬，我查詢了台股ETF情況，發現大部分追蹤台股指數的ETF都能達成這個目標，例如元大台灣50(0050)。首先我們計算退休後，每年所需的生活費用是多少，以我自己為例，假設我希望退休後每年的生活費是100萬，每年預計提取4%金額來當生活費，那麼投資組合的金額就需要有100萬除以0.04，可得到2500萬這個數字，就是我要達成財務自由的目標。這目標只計算不工作後每年生活費的部分，若是有需一次性支付的費用，例如買房或是孩子未來的學費，這部分就需另外增加，有興趣的可以買書來研究，或是將原本的每年生活費調高，來抵銷房貸支出，重新計算"自由"金額就好。得到計算出來的數字後，多少都會覺得這個目標很難實現，但如果拆分為每年所需存下的金額，就能得到相對簡單的目標。假設我預計10年後退休，計算的公式如底下說明欄，或是直接使用我提供的試算表做計算，可得到我每年需存下180.9萬的投資本金，這樣目標就會相對的簡單且明確，也比較好規劃每年的進度。每個人所需要的生活費都不同，有人可能每年只需60萬或更少的生活費，有的人會需要更高的生活費，因此要由自己真實的支出情況來衡量計算，才能得到真實的數字。訂下"自由"金額後，才能認清自己與目標差距多少，而不是只有想像富裕的生活，實際的存款金額會讓人對目的地更加了解，而且也方便我們追蹤。
2.與"錢"當朋友
每當提起如何致富，第一步就是理財，其實理財並沒有想像中那麼困難，我們所要做的就是記錄每一筆金錢的使用方式。這本書會列舉許多數學計算，目的就是要我們熟悉如何去計算錢的使用，讓我們不要那麼害怕數字，就像前一個步驟訂"自由"金額時，每年也都需依當時的狀況作調整，若是當年投資的報酬率較高，那麼我們就可以增加存款比例，讓自己能提早一點退休，或是生活費有上升需求時，也需重新調整"自由"金額。作者提供11個自我提問，讓我們在使用金錢時，先評估是否需要花費或是找尋其他的替代方式，11個自我提問如下：1.買這個東西，可以讓我多快樂? 2.我要賺多少錢才能買這個東西? 3.我要用生命中的多少時間去交換這個東西? 4.我買得起嗎? 5.不看金額，改用百分比來看價格差異是多少? 6.有更便宜的嗎?能免費交換嗎? 7.為求方便，我花了多少錢? 8.這個東西往後會花我多少錢? 9.這個東西在使用前的價值是多少? 10.這些錢在未來值多少錢? 11.這些錢能買到我未來多少時間? 這些自我提問的重點在於，我們要如何存下更多錢，將這些錢都拿來做投資，而不是存下更多錢，來買自己想要的東西。一些理財書會建議每個月至少存下10%收入來當投資金額，但如果要盡早退休，這個比例是遠遠不夠，至少也要50%以上，愈高愈好，像作者就極端的將存款比例提高到80%，將這些錢都拿去投資。當我們能與"錢"當朋友，每一天花幾分鐘關注錢的流向，我們就會對理財更加熟悉，也更容易去看到賺錢的機會，就如吸引力法則，專注於金錢上，它就會朝你所想要的目標放大。
3."致力"開源
除了節流以外，為了加快財務自由的腳步，一定要有開源的動作。在前面訂下金額階段，若是有一份穩定提供被動收入的副業，就會讓"自由"金額大大降低，以剛才的舉例來說，若我每月有穩定其他被動收入來源是1萬元，那麼我的"自由"金額就會從2500萬下降至2200萬，若已之前計算每年存180.9萬，就可以9.1年後退休，時程整整提早快一年。講到開源，大部分的人都是想到副業的部分，但作者建議先從正職開始，善加利用正職提供的福利同時增進自己的技能，或是依照職務需求要求補助，例如職務若需與客戶密切聯絡，就可提出手機通話費的補助。書中也提到，要敢於向老闆提加薪，很多人都不曾或不敢提加薪，只是每個月領著固定薪水，然後又向其他人抱怨薪水太低。但加薪這種事如果不主動提出，老闆是很願意用同樣的錢來請人到永遠，因為成本的考量，這是很現實的事，但這並不表示他不願意加薪，若我們對公司有幫助，大部分的老闆還是會加薪來留住人才。在書中提加薪這段，我想重點在於要確認自己的市場價值與對公司的價值，藉由這兩個動作，可以了解自己是否還欠缺加薪的條件，或是可以找尋合適的潛在下家，也能確切了解自己的價格，要不然只是憑"感覺"趣談加薪，多半還是會被拒絕。以正職當跳板後，還是需要正職以外的收入來加快時間進程，除了兼職外，還能開創副業，而且現在網路發達，網路上有許多賺錢的機會，要我們用心去尋找，去篩選不喜歡的或是詐騙的資訊，有興趣的可以在google或是youtube搜尋相關字，來找尋賺錢機會。"致力"開源這一步驟，就是要將身心全部投入在賺錢上，你願意為了5年後或10年後的自由，將自己現在的休閒娛樂時間都拿來賺錢嗎?還是你要悠悠哉哉地過生活，然後每天重複著一樣的循環，上班吃飯划手機睡覺，直到退休後才發現身不由己，為了生活還是需要出來工作? 作者願意，他在起步階段嘗試過各種兼職，幫鄰居看寵物、轉賣高級辦公椅、當保姆、幫人架設網站等，他將能運用的閒暇時間都拿來專注於賺錢上，週六一整天也都拿來經營副業，也因此他能將退休年限縮短至5年。
4."盡早"投資
複利的魔法，在之前幾本書籍都曾介紹過，本書也不意外的使用，書中許多計算金錢的表格，就是在述說複利的魅力。在之前提到的幾個步驟，都是為了能盡早投資而設定，讓複利魔法隨著時間生效，書中提到一個72法則，以72這個數字除以年化報酬率，就可以得到本金會在幾年後翻倍，投資組合若有年化報酬率7%，那麼可得到約10年後就能將投入的本金翻倍。投資多少都會有風險，這需要不斷練習去改善我們的技能，這技能只能靠自己親自去練習，不能假借他人之手。一些標榜著簡單賺錢、輕鬆獲利的資訊，就是看中人類的惰性，用各式各樣的手法來消除我們的懷疑，從而騙取我們寶貴的金錢。說明欄有個網紅被詐騙的案例，可以去瀏覽看看，當成警惕自己的範例。常見的投資類型有股票、債券、房地產等，作者覺得房地產是很不錯的投資標的，也是《窮爸爸富爸爸》的作者相當推崇的資產，可以運用房貸的槓桿效應來讓資金成長，但我覺得目前沒資金或是對投資都沒有概念的新手，台股的ETF是讓我們能盡早投資的好標的，有些追蹤指數的ETF，目前都還在40元以內，只要用心存錢都能在3到4個月內開始投資，千萬別小看這一兩張股票，當我們建立投資習慣後，愈早投資的股票會帶來更多的獲利。若對台股ETF有興趣的人，可以去"柴鼠兄弟"的頻道觀看他們所整理的內容，他們的內容淺顯易懂，能加快對ETF的了解。這裡提到的ETF投資，是屬於5年以上的長期投資，才能避免隨著股市波動上下逐流。最後再次重申，任何投資都一定有風險，對於自己的每一筆投資都要有自己的想法在裡面，並且要限制在自己能承受的範圍，在不熟悉的情況下，避免借錢來投資，才能藉由複利的魔法，讓我們享受投資的成果。
這本書與《有錢人想的和你不一樣》相輔相成，"有錢人"一書較多著墨在心理層面，讓我們如"有錢人"一般思考，隔絕負面的價值觀。而本書較著重於方法上，教我們如何設定目標與致富步驟，在我看來兩本書都同樣重要，若你先前有讀過"有錢人"這一本書，我想本書所提出的論點會對你更加有效。只要依照書中建議，一步一步的實行，也能像作者一樣，從原本的一無所有，到現在自由自在地運用自己的時間。不要小看這看似漫長的10年、15年，如果你提早規劃，就能更快達到退休生活，即便是40歲才發憤圖強，努力15年也才55歲，比一般的退休年齡都還年輕許多。在通往財務自由的路上，作者達成了，相信你與我也可以。
書籍連結：https://www.books.com.tw/products/0010849695?loc=P_br_r0vq68ygz_D_2aabd0_C_1
"自由"金額試算表：https://docs.google.com/spreadsheets/d/e/2PACX-1vShzeLLqgIqmDMjlwgG18Q5c6EyldHVSvTEtyDY88MvQvNNM-Z70dsMfSNyFKEgB-t9LVqeGcqZDp81/pubhtml
網紅被詐騙案例：https://www.youtube.com/watch?v=JQ7U0CGpZqE&ab_channel=udnvideo
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